支付宝互助宝的性质需要从法律属性和保障功能两个维度进行说明：

一、法律属性

不属于传统保险

相互宝在2018年因监管政策调整被定义为“网络互助计划”，而非传统意义上的保险产品。它既无保险公司作为赔付方，也未纳入保险监管体系。

存在运营风险

资金池性质：

由所有成员强制分摊费用，类似“利益共同体”，存在政策变化或运营风险导致计划终止的可能性。

赔付不确定性：若成员数量不足或分摊金额过高，可能无法满足赔付需求。

二、保障功能

基本保障内容

可覆盖100种重大疾病（含恶性肿瘤、特定罕见病等），提供最高30万元或10万元的互助金。

局限性

保费较低：

月均分摊金额通常为几元至几十元，但保障额度和条款与传统重疾险存在明显差异，无法替代长期重疾险的保障功能。

退出机制：若个人支付费用超出预期，可随时退出，但保障将终止。

三、用户反馈与建议

风险提示：部分用户反映分摊金额逐年增加，且保障内容可能随政策调整。

替代方案：若需更高保障，建议选择传统重疾险；若仅作为补充，可结合小额医疗险使用。

综上，支付宝互助宝并非传统保险，其可靠性需结合个人风险承受能力和保障需求综合判断。